Nentnrn
2023-08-21 06:38:48
NOS CONSEILS - Une rentrée d'argent imprévue fait toujours plaisir en ces périodes de fortes hausses des prix. Il est prudent et malin de placer cet argent pour le faire fructifier, sans alourdir sa feuille d'impôts.
«Où placer intelligemment 20.000 euros ?» fait partie des articles préférés des abonnés du Figaro. Nous vous proposons de le découvrir ou de le relire.
Héritage ou donation soudaine, versement de dividendes, participation exceptionnelle de son entreprise, prime de départ à la retraite, vente immobilière, ou même un gain au loto… Les rentrées d'argent imprévues sont toujours les bienvenues. Surtout quand elles sont substantielles. Passé la première surprise, il est naturel de se poser des questions telles que : faut-il les investir immédiatement? Quels sont les meilleurs investissements ? Comment optimiser la fiscalité ?
Avec une enveloppe de 20.000 euros, les choix de placements peuvent différer selon que vous envisagiez, par exemple, un voyage à court terme, un achat immobilier dans les années à venir, que vous anticipiez le financement imminent des études supérieures de vos enfants ou que vous souhaitiez vous assurer des revenus de retraite complémentaires. Chaque type de placement présente des avantages et des inconvénients en termes de liquidité, de fiscalité, de risque ou de potentiel de performance.
Il n'y a pas de placements universels qui conviennent à tout le monde, car les solutions d'investissement varient selon vos horizons de placement, votre appétence au risque et votre profil : votre âge, votre situation fiscale personnelle et professionnelle, votre situation familiale ainsi que la composition de votre patrimoine existant. Voici donc nos conseils en la matière.
Les livrets réglementés pour faire face aux dépenses contraintes et aux coups durs
Avant de placer une somme d'argent, il convient de se constituer un matelas de précaution, entre 2 et 3 mois de dépenses contraintes d'avance (alimentation, logement et transports). Dans une étude de février 2023, France Stratégies a estimé ces dernières à 938 euros mensuels dans l'Est, à 830 euros en Méditerranée et à 808 euros dans le Nord où il est le plus bas. En revanche, en région parisienne, elles s'élèvent à 1165 euros. Car évidemment, l'immobilier reste la plus grosse part des dépenses des foyers.
À lire aussi13 questions à se poser pour placer son argent en 2023
Aussi, la situation des propriétaires sans crédit est très différente de celle d'un locataire. Pour avoir une vision plus juste de ces dépenses, pensez à ajouter les dépenses courantes (vêtements, électricité, téléphone, assurance, abonnements Internet…) et les budgets non contraints comme les loisirs ou les vacances. Pensez également à une dépense éventuelle à venir pour un projet ponctuel (aménagement de votre domicile, voyages, voiture…). Pour cette épargne à court terme et sans risque où l'argent est disponible rapidement et sans pénalité, privilégiez les livrets défiscalisés (Livret A, Compte Épargne Logement…).
Livret A, LEP et Livret Jeune, pour un placement sans risque
Avec un plafond de 22.950 euros pour le Livret A, 15.300 euros pour le Compte Épargne Logement (CEL), 12.000 euros pour le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), 7700 euros pour le Livret d'Épargne Populaire (LEP), en tant que contribuable français, vous avez la chance de pouvoir placer près de 58.000 euros au total. Ils sont sans aucun risque puisque les livrets sont garantis par l'État. De plus, vous profitez d'une disponibilité permanente des fonds et sans payer d'impôts sur les intérêts.
À lire aussiLivret A : comment planifier vos versements pour doper vos gains
À noter que, réservé aux ménages les plus modestes, le Livret d'Épargne Populaire (LEP) rapporte 6,1 % depuis le 1er février 2023 contre 2 % pour le CEL et 3 % pour le Livret A, ce qui en fait le seul produit capable de protéger l'épargne populaire de l'inflation qui avoisine les 6 %.
L'assurance-vie, pierre angulaire de l'épargne des Français
Boîte à outils patrimoniale complète, l'assurance-vie répond à de nombreux objectifs pour préparer des projets de vie : achat immobilier, financement des études de ses enfants, préparation de sa retraite, anticipation de sa transmission… Les fonds en euros, sécurisés, sont l'outil idéal pour la gestion de sa trésorerie à court terme et ont rapporté en moyenne environ 2% en 2022 (source Facts & Figures). Contrairement à une idée reçue, les sommes épargnées ne sont pas bloquées pendant 8 ans. Les contrats les plus récents permettent de sortir en 48 heures chrono, sous forme d'avance ou de retrait ! L'exigence d'une détention de 8 ans permet simplement de bénéficier pleinement des avantages fiscaux. En effet, l'assurance-vie demeure un outil de transmission du patrimoine à la souplesse et aux avantages fiscaux inégalés après 8 ans de détention.
L'immobilier, via la pierre papier
Évidemment, avec 20.000 euros, il va être difficile d'acheter un bien immobilier, sauf à privilégier les parkings ou les très petites surfaces. Pour autant, cette somme rondelette peut être placée dans des produits d'épargne immobilière comme les SCPI (Sociétés Civiles en Placement Immobilier) qui sont communément appelées «pierre-papier». Elles détiennent directement et/ou indirectement des actifs immobiliers (hôtels, commerces, logements, bureaux…) proposés à la location et vous versent ensuite des loyers. Les parts de SCPI sont souvent accessibles à partir d'un montant relativement faible (quelques centaines d'euros peuvent suffire pour ouvrir un contrat) et finançables à crédit. Vous n'avez rien à gérer : la SCI assure pour vous la gestion et la location des biens en contrepartie de frais de gestion.
À lire aussiNotre palmarès 2023 des villes où investir dans une place de parking
PEA, une poche d'investissement en actions défiscalisée
Pour ceux qui veulent s'aventurer en Bourse, le PEA est une «poche d'investissement» permettant d'acquérir des actions d'entreprises françaises ou européennes tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Après des années de désamour, le PEA fait son grand retour dans les portefeuilles des Français. Il profite désormais d'une fiscalité adoucie lors des 5 premières années de détention et d'un fonctionnement assoupli passé le cap des 5 ans. Un placement auquel il faut penser pour compléter son contrat d'assurance-vie en plaçant son épargne en Bourse, mais pour le moyen terme.